L’assurance cyber risques

Cyber assurance pro : quelle est son utilité ?

La cyberattaque, englobant malveillance informatique, piratage et virus, représente un des risques majeurs pouvant être encouru par une institution professionnelle présente en ligne, formant en ce moment un phénomène pouvant grandement impacter et nuire à son image, mais également à son activité.

Cela justifie la nécessité pour tout professionnel, stockant des informations sensibles et utilisant des outils numériques lors de l'exercice de ses fonctions, de souscrire à la cyber assurance pro, qui fait partie des assurances professionnelles indispensables pour la protection de l'entreprise et de ses acteurs.

La cyber assurance pro

Il existe une idée reçue qui stipule que les grandes entreprises sont les seules à être ciblées par la cyberattaque, mais tout autre est la réalité ! Les petites entreprises le sont tout autant et doivent aussi en être protégées.

La cyber assurance pro a pour objet la protection de tout professionnel et de ses clients, des risques pouvant être encourus sur leur réputation à la suite d'une cyber attaque ayant nui à leurs données sensibles ou à leurs systèmes informatiques. Il peut concrètement s'agir :

• de copie ou de modification non autorisées de leurs données ;

• de vol ou encore de perte de données informatiques.

Ainsi, l'entité professionnelle victime du cyber incident, va grâce à cette assurance spécialement faite pour la sécurité et la couverture des cyber-risques, être accompagnée par des experts en informatique aguerris et réactifs qui vont l'aider à rétablir la situation et à juguler la crise dans les plus brefs délais.

Seront prises en charge par l'assurance cyber, les pertes de données causées par n'importe quelle cyberattaque comme la cyber fraude, le ransomware ou le harponnage. Celle-ci prendra en charge à la fois :

• l'accompagnement pour le rétablissement de sa réputation après la crise ;

• les dommages encourus par la victime ;

• les dommages subis par les clients de la société.

Utilité de la cyber assurance pro pour le dirigeant d'entreprise en ligne

La cyber assurance pro, aussi qualifiée d'assurance cyber sécurité ou encore d'assurance cyber-risques en fonction des offres, n'est pas obligatoire, et ce, peu importe le secteur d'activité professionnelle. Elle est, toutefois, grandement recommandée pour se protéger de ses conséquences.

En effet, la souscription d'une assurance cyber permettra d'éviter que la société ne fasse faillite ou, au minimum, l'épargner de grands problèmes relatifs à sa trésorerie, mais pas seulement !

Ce type d'assurance permettrait également de cartographier toute faille informatique de l'entreprise via un audit, ce qui l'aidera à définir ses garanties et besoins, ainsi qu'à rectifier ses lacunes. Découvrez ci-dessous les cyber-risques les plus essentiels couverts.

Les garanties des cyber dommages

Ce type de garantie a pour objectif de prendre en charge toute conséquence financière de l'incident telle que :

• les pertes d'exploitation dans le cas où l'activité de la société se trouve bloquée ;

• la demande de rançon dans le cas d'une tentative d'extorsion, etc.

Les garanties de gestion de crise / gestion d’incident

Il s'agit là d'une aide effective qu'une équipe professionnelle fournira au dirigeant de l'entreprise. L'assureur travaille le plus souvent avec un cabinet d'expertise dont les cyber-risques forment sa spécialité.

Les garanties de cyber-responsabilité

Ces dernières œuvrent dans le cas où est engagée la Responsabilité Civile de l'association ou de l’entreprise (par un partenaire ayant vu des données confidentielles divulguées au public par exemple).

Les garanties couvrant les fraudes téléphoniques et informatiques

Celles-ci couvrent toute fraude liée au système informatique ou téléphonique.

Entités touchées par la cyberattaque et pouvant bénéficier de la cyber-assurance pro

La cyberattaque a été, depuis 2021, au premier rang de l'information dans les médias. Des cyberattaques ayant touché le secteur de la santé, ainsi que de nombreux groupes français (Fraikin, Würth France, In Extenso, La Martinière, etc.), à celles visant le célèbre opérateur américain de produits raffinés qui ont fait craindre un dénuement d'essence en Géorgie.

Bien que les grandes structures professionnelles soient les plus sujettes au piratage informatique, les plus petites n'en sont pas pour autant épargnées. En effet, les cibles des cyberattaques sont aléatoires et sont actuellement exécutées par les pirates informatiques en masse.

Par exemple, les hackers experts en informatique peuvent lancer une attaque en grande proportion visant toute entreprise qui utilise une version donnée d'un logiciel, sans pour autant qu'ils ne ciblent des groupes ou des sociétés particulières.

D'ailleurs, les petites entreprises sont, d'après le rapport sur la gestion des cyber-risques d'Hiscox paru en 2021, les plus sujettes aux pertes financières dues à la cyberattaque, et ce, en regard de la petite taille de leur structure.

En vertu des risques majeurs figurent :

• les failles liées à des réseaux privés virtuels (VPN) ;

• les composants et applications réseau ;

• les logiciels ;

• le manque de correctif de vulnérabilité des systèmes d'exploitation en persistance ;

• les ports de connexion à distance à son bureau professionnel.

Quels sont les dangers de ne pas avoir de cyber-assurance pro ?

Le fait de ne pas souscrire à une cyber-assurance pro engendrera de grandes pertes de temps et d'argent à l'entreprise suite à une cyberattaque. Le but du hacker sera de récupérer toute donnée sensible de cette dernière par le biais de différents moyens, tels que :

• la fuite ou la violation de données personnelles ;

• des messages malveillants ou suspects (phishing / hameçonnage) ;

• le piratage de comptes en ligne (réseaux sociaux, messageries, etc.) ;

• des fichiers chiffrés avec demande de rançon (ransomware / rançongiciel).

Ainsi, l'assurance-cyber pro assurera la prise en charge de chacune des pertes de l'entreprise, à savoir :

• les pertes opérationnelles (la mise en pause de la production, la perte de temps encourue lors de la résolution de l'incident, etc.) ;

• les pertes de crédibilité (la perte réputationnelle aux yeux des partenaires, des clients, etc.) ;

• Les pertes financières (le coût matériel chiffrable).

Mode de calcul du tarif d’une cyber-protection

Toute assurance a des critères de tarification propre à elle, que ce soit l'assurance auto, l'assurance habitation ou encore la cyber-assurance. Y souscrire inclura toujours une première étape où un devis sera réalisé sur-mesure. Celui-ci permettra de déterminer les garanties et le prix adaptés à chaque entreprise.

Critères déterminant le prix des services offerts par la cyber-assurance pro

Le prix des contrats de ce type d'assurance dépendra de différents facteurs, à savoir :

• le plafond et la franchise des garanties choisies par l'entreprise ;

• son chiffre d'affaires : plus celui-ci est élevé, plus le coût de la cyber-assurance sera élevé ;

• le nombre de salariés de l'entreprise : le risque humain sera d'autant plus élevé que ce nombre soit important. Le prix de l'assurance sera alors plus onéreux ;

• les options que l’entreprise souhaite souscrire : la responsabilité média dans quelques cas, la RC (responsabilité civile) transmission de virus ou encore la cyber-fraude ;

• le secteur d’activité : plus une société est dotée de données sensibles, plus elle sera considérée à risque (un cabinet médical par exemple).

Pour conclure, le dernier facteur concernerait le profil de risque de la société. Le coût variera en fonction :

• des éventuels dangers détectés sur l'entreprise (par le biais d'un questionnaire de cyber sécurité) ;

• des bonnes cyber-pratiques instaurées, telles que la mise à jour des antivirus et logiciels, la double authentification, les audits réguliers, la connexion à distance ou encore les campagnes de simulation de phishing.

Quelles sont les autres assurances professionnelles à prévoir lors de la création d’entreprise ?

Voici, en plus de la cyber-assurance pro, quelques autres assurances à prévoir pour les entreprises, surtout celles œuvrant en ligne.

L'assurance mutuelle

Aussi appelée complémentaire santé ou assurance santé, la mutuelle viendra en complémentarité des garanties de base d'une entreprise. Elle assure la prise en charge totale ou partielle des actes qui ne sont que faiblement, ou pas du tout, remboursés par l'Assurance maladie, et ce, afin de garantir une couverture des plus optimales.

L'assurance protection juridique

L'assurance protection juridique permet à son détenteur de profiter de l'assistance d'un avocat ou de bénéficier d'un conseil juridique dans le cadre d'une protection judiciaire. Ce type d'assurance est, parfois, proposé avec l'assurance habitation ou l'assurance auto, mais il est également possible de la souscrire seule directement.

La responsabilité civile professionnelle

Toute activité professionnelle est concernée par l'assurance responsabilité civile professionnelle (autrement qualifiée de RCP ou RC Pro). Tout sinistre survenant suite à l'engagement de la responsabilité civile sera ainsi protégé par ce type de contrat.

En d'autres termes, la RC professionnelle assure la protection de l'entreprise contre tout dommage encouru au cours de l'exercice de ses fonctions.

Ainsi, si une société commet, par l'intermédiaire de ses salariés, ou celui du dirigeant lui-même, des erreurs ou des fautes et qu'elle cause des dommages à un tiers, la responsabilité civile professionnelle se chargera de l'indemnisation de ce dernier.

L’assurance décennale professionnelle

Le contrat d'assurance décennale se doit de manière obligatoire être souscrit par :

• tout prestataire lié par un contrat de louage d'ouvrage à un maître d'ouvrage ;

• tout constructeur participant à la construction d'un ouvrage déjà existant ou neuf.

Les organismes d'assurance incluent en général l'assurance garantie décennale dans un contrat d'assurance multirisque particulièrement voué aux artisans, ainsi qu'aux entreprises du bâtiment.

De son côté, le maître d'ouvrage se doit de procéder à la souscription d'une assurance dommage-ouvrage qui lui permettra de très rapidement réaliser les travaux qui résultent de l'application de la garantie décennale, et ce, sans qu'il ait à patienter jusqu'à avoir le résultat judiciaire du conflit (et ainsi l'identification de la société responsable).